Attestato di Rischio: Come Leggerlo e Dove Trovarlo (2026)

L'attestato di rischio è il documento che certifica la classe di merito CU e la storia sinistri degli ultimi cinque anni di un veicolo: è la carta d'identità assicurativa su cui le compagnie calcolano il premio, e il singolo documento che più influisce sul costo dell'RC auto anno dopo anno. Saperlo leggere consente di capire perché si paga una certa cifra, verificare che ogni sinistro registrato sia davvero imputabile, e difendere la propria classe quando qualcosa non torna. Questa guida lo analizza sezione per sezione, spiega dove scaricarlo, come contestare gli errori con la procedura corretta, e copre le due novità che hanno cambiato il documento negli ultimi anni: l'attestato dinamico con i sinistri tardivi e il nuovo attestato europeo in vigore dal 24 luglio 2025.

Per il contesto generale su come la classe di merito determina il premio, la guida completa alle classi CU e la tabella delle 18 classi con i costi sono i riferimenti del cluster. Questa pagina è dedicata al documento in sé: dove sta, cosa dice, come si usa.

Cos'è l'Attestato di Rischio e a Cosa Serve

L'attestato di rischio, in sigla ATR, è il documento che riassume la storia assicurativa di un veicolo: la classe di merito CU di provenienza, quella di assegnazione per l'anno successivo, e l'elenco dei sinistri registrati negli ultimi cinque anni con l'indicazione delle responsabilità. Dal primo luglio 2015 è un documento esclusivamente elettronico: non esiste più la carta spedita a casa, e la consultazione avviene online tramite la compagnia o la banca dati gestita da ANIA.

La funzione pratica è duplice. Al rinnovo, la compagnia usa l'attestato per calcolare la classe dell'anno successivo e il premio corrispondente. Al cambio di assicuratore, l'attestato dimostra la classe maturata e la storia sinistri, permettendo alla nuova compagnia di applicare le condizioni corrette invece di ripartire dalla classe di ingresso. È anche il documento che serve per applicare la Legge Bersani: l'eredità della classe di un familiare passa attraverso il suo attestato di rischio.

La Struttura del Documento: Le Sezioni Spiegate

L'attestato elettronico ha una struttura standardizzata, uguale per tutte le compagnie, che si legge per sezioni. La sezione 1 contiene i dati anagrafici del contraente e del veicolo, e soprattutto le tre informazioni chiave del sistema bonus-malus: la classe di merito CU di provenienza (quella dell'ultimo anno), la classe CU di assegnazione (quella che varrà per l'anno successivo, calcolata sui sinistri del periodo di osservazione), e la classe interna della compagnia, che è la conversione della CU nella scala propria dell'assicuratore.

Le sezioni successive, dalla 2 in poi, elencano i sinistri registrati nel periodo di osservazione: per ciascuno compaiono la data dell'evento, la targa coinvolta, l'indicazione della responsabilità (esclusiva, concorrente o assente) e l'eventuale numero di pratica. La lettura di queste sezioni è la parte che merita più attenzione, perché è dove vivono gli errori: un sinistro attribuito con colpa quando la responsabilità era dell'altro conducente, o un incidente mai avvenuto, sono le anomalie che costano due classi di malus immeritato.

Il Periodo di Osservazione e la Data di Perfezionamento

Due date dell'attestato sfuggono alla maggior parte dei lettori e sono invece decisive. Il periodo di osservazione è la finestra di dodici mesi, in genere dal primo settembre al trentuno agosto, su cui la compagnia calcola la classe di assegnazione: i sinistri verificatisi in questa finestra determinano il bonus o il malus dell'anno seguente, indipendentemente dalla data di scadenza della polizza. La data di perfezionamento, invece, è il momento da cui decorre la maturazione degli anni senza sinistri ai fini della classe: la conosciamo tutti implicitamente, perché è la data da cui parte il conteggio che porterà il conducente verso la classe 1.

La conseguenza pratica riguarda il timing delle scelte. Chi ha un sinistro a ridosso della chiusura del periodo di osservazione deve sapere che quell'evento peserà sulla classe dell'anno successivo, e che la data di perfezionamento della nuova posizione scatterà di conseguenza. È un dettaglio che aiuta anche a capire perché il riscatto di un sinistro, di cui parliamo più avanti, va richiesto con attenzione ai tempi della banca dati.

Come Leggere i Sinistri: Responsabilità e Classe CU

Nelle sezioni sinistri, ogni evento è registrato con la sua responsabilità, e la distinzione determina l'effetto sulla classe. Un sinistro con responsabilità esclusiva o concorrente del conducente produce malus: la classe retrocede di due posizioni per un solo evento, secondo le regole comuni del bonus-malus. Un sinistro senza responsabilità, invece, resta a zero carico: compare nell'attestato come evento registrato ma non peggiora la classe, perché il danno non è stato posto a carico dell'assicurato.

È una distinzione che va verificata riga per riga, perché gli errori di attribuzione non sono rari: sinistri closed senza pagamento, eventi registrati durante la proprietà del veicolo ma con guida di terzi, doppioni dello stesso incidente. Ogni riga con responsabilità a carico dovrebbe corrispondere a un episodio che l'assicurato riconosce. Quando non è così, la contestazione tempestiva è l'unica difesa, e la procedura è descritta nella sezione dedicata di questa guida.

Dove Trovarlo e Come Scaricarlo

Le compagnie caricano l'attestato nella banca dati ANIA almeno trenta giorni prima della scadenza della polizza, e da quel momento il documento è disponibile. Il canale più rapido è l'area clienti online della propria compagnia: nell'area riservata, nella sezione documenti della polizza auto, l'attestato è scaricabile in PDF. In alternativa lo richiede il servizio clienti tramite telefono o email, oppure l'agente o il broker presso cui la polizza è in essere — una via ancora comoda per chi non usa i portali online.

Due casi particolari meritano attenzione. Chi ha smesso di assicurare un veicolo da tempo trova l'attestato dell'ultima polizza valida, perché la storia resta in banca dati per cinque anni dalla scadenza: è la base per riattivare la classe maturata, come descritto nella guida ai metodi per scendere di classe. Chi invece ha perso l'accesso all'area clienti della vecchia compagnia, per esempio dopo il cambio assicuratore, può richiedere il documento al servizio clienti del vecchio assicuratore, che resta tenuto a rilasciarlo, oppure passare dal canale Consap descritto di seguito.

Il Portale Consap: Archivio Sinistri e Centro di Informazione

Consap, la società che gestisce servizi pubblici assicurativi, cura due strumenti che ruotano attorno all'attestato: l'Archivio dei sinistri e il Centro di Informazione. Tramite il Portale Unico delle Richieste, raggiungibile su portale.consap.it, l'assicurato può compilare e inoltrare domande di accesso ai dati: informazioni sui sinistri a proprio carico, importi liquidati, e i dati che alimentano l'attestato di rischio. È il canale di verifica dal lato della fonte, complementare all'attestato scaricato dalla compagnia.

L'uso pratico è la risoluzione delle discrepanze: se l'attestato della compagnia mostra un sinistro che l'assicurato non riconosce, la richiesta al Centro di Informazione consente di risalire ai dettagli dell'evento e alla compagnia che ha gestito o pagato il danno. È lì che emerge, per esempio, che un sinistro tardivo è stato alimentato da una denuncia presentata dal danneggiato mesi dopo l'incidente, e che quindi la strada per la rettifica passa da quella compagnia.

I Sinistri Tardivi e l'Attestato Dinamico

Dal primo agosto 2018 l'attestato di rischio è dinamico: non è più un'istantanea stampata alla scadenza, ma un documento che la banca dati aggiorna anche dopo, man mano che arrivano informazioni nuove. L'effetto più rilevante sono i sinistri tardivi: danneggiati che presentano la richiesta di risarcimento mesi o più di un anno dopo l'incidente, quando la polizza è già scaduta o trasferita. Il sinistro tardivo con responsabilità ricompare sull'attestato successivo, con effetto retroattivo sulla classe di merito.

Il meccanismo protegge la correttezza del sistema — chi ha causato un danno non può evitarne le conseguenze rinviando la denuncia del danneggiato — ma crea un rischio concreto per chi cambia compagnia: la nuova polizza parte da una classe, e un sinistro tardivo dell'anno precedente può ricalcolarla a posteriori, producendo un conguaglio o un aumento al rinnovo. La difesa è la verifica periodica del documento anche nei mesi successivi al cambio, non solo alla scadenza: un occhio all'attestato a metà anno costa pochi minuti e intercetta i tardivi quando sono ancora gestibili.

Il Riscatto del Sinistro: Quando Si Può Riaprire la Classe

Esiste una via poco conosciuta per cancellare gli effetti di un sinistro: il riscatto. Se il danneggiato non presenta alcuna richiesta di risarcimento entro trenta giorni dall'evento, chi ha subito l'addebito del sinistro in attestato può chiedere la riapertura della classe di merito precedente, con il recupero del bonus perso. La procedura passa dalla Stanza di Compensazione gestita da Consap, il circuito in cui le compagnie compensano i reciproci recuperi, ed è la risposta del sistema al problema dei sinistri registrati ma mai liquidati.

Il caso tipico è il piccolo incidente dichiarato prudenzialmente da entrambe le parti e poi chiuso senza alcuna richiesta di risarcimento: il sinistro resta in banca dati come evento con responsabilità, e la classe retrocede, anche se nessuno ha mai pagato o preteso nulla. Dopo trenta giorni senza richiesta del danneggiato, la porta del riscatto si apre, e la classe torna quella di prima. È uno dei pochi strumenti che consentono di riparare un malus in modo strutturale, e vale la pena conoscerlo prima di subire passivamente il rinnovo con la classe peggiorata.

Errori e Contestazione: La Procedura Corretta

La contestazione di un errore sull'attestato va fatta il prima possibile, per iscritto, con raccomandata A/R o PEC, alla compagnia che ha emesso il documento. La richiesta deve indicare il sinistro contestato, i motivi dell'errore (sinistro mai avvenuto, responsabilità mal attribuita, doppione) e la documentazione a supporto: constatazione amichevole, sentenza, dichiarazione dell'altro conducente, o anche solo la cronologia delle comunicazioni. La compagnia che ha emesso l'attestato è il primo riferimento obbligato, perché è il soggetto che può correggere la banca dati.

Per i sinistri tardivi la strada è leggermente diversa: la propria compagnia può risalire, attraverso la banca dati, alla compagnia che ha pagato o gestito il danno, e chiedere a quella la rettifica dei dati di responsabilità. Se la compagnia rifiuta o non risponde, il consumatore ha due escalation: il reclamo formale all'IVASS, che valuta la condotta dell'impresa, e il ricorso all'Arbitro Assicurativo, più rapido di una causa e a costo contenuto. L'errore da evitare è il più comune: accorgersi del sinistro sbagliato al rinnovo e lasciar correre, perché ogni anno che passa con il malus immeritato rende il recupero più complicato e costa il premio maggiorato.

Il Nuovo Attestato Europeo dal 24 Luglio 2025

La novità più recente ha portato il documento oltre i confini nazionali: dal 24 luglio 2025 è operativo il nuovo attestato di rischio europeo, un formato digitale unico valido in tutti i ventisette Paesi dell'Unione Europea. I cambiamenti pratici riguardano tre fronti. Primo: il cambio di compagnia non richiede più l'invio manuale del documento, perché il nuovo assicuratore accede direttamente ai dati nel sistema comune. Secondo: chi si trasferisce o assicura un veicolo in un altro Paese UE conserva la propria storia assicurativa e la classe di merito maturata, che viene riconosciuta dal nuovo assicuratore europeo. Terzo: la classe CU resta il riferimento per il calcolo del premio, con il meccanismo bonus-malus invariato nella logica.

Per il conducente italiano l'effetto netto è una semplificazione: meno documenti da inoltrare, più portabilità della storia di guida in Europa. L'attestato resta però il documento da controllare, perché la qualità dei dati che vi confluiscono — sinistri, responsabilità, classe — determina il premio in qualsiasi Paese dell'Unione. La verifica annuale e la contestazione tempestiva restano le abitudini che proteggono il risparmio accumulato, qualunque sia la bandiera dell'assicuratore.

Validità, Conservazione e Attestato Scaduto

La validità dell'attestato è quinquennale: il documento riporta i sinistri degli ultimi cinque anni, e la classe di merito resta riconosciuta per cinque anni dalla scadenza dell'ultima polizza anche senza copertura attiva. È il meccanismo della conservazione: chi interrompe l'assicurazione per vendere l'auto o per un trasferimento ha cinque anni di tempo per riprendere una polizza partendo dalla stessa classe, senza ripartire dall'ingresso universale.

Quando l'attestato è scaduto da più di cinque anni, la storia si perde: al momento di assicurare un nuovo veicolo la compagnia applica la classe di ingresso, con il premio corrispondente. L'unica eccezione strutturale è la Legge Bersani: chi ha un familiare convivente con una classe valida può ereditarla, azzerando il problema della storia scaduta. Per questo la conservazione di una copia dell'ultimo attestato — un PDF nella propria posta elettronica — è un'abitudine che costa nulla e può valere migliaia di euro negli anni.

Attestato e Calcolatore: Da Classe a Preventivo

Letto l'attestato e verificata la classe, il passo naturale è quantificare il premio che quella classe comporta: il calcolatore RC auto stima il costo in base alla classe CU e agli altri fattori tariffari, usando i dati medi di mercato del Bollettino IVASS. È il modo più rapido per capire quanto vale la classe difesa — o quanto costerebbe il malus evitato. Per il preventivo reale con la propria classe, Prima Assicurazioni permette di calcolare online il preventivo con sottoscrizione digitale.

L'attestato di rischio è il documento più sottovalutato del rapporto con l'assicurazione auto: lo si cerca solo quando serve, lo si legge di rado, e lo si contesta quasi mai. Invece è il luogo dove si decide il premio dei cinque anni successivi — dove un errore di registrazione costa due classi, un sinistro tardivo ridisegna il rinnovo, e il riscatto può restituire il bonus perso. Scaricarlo ogni anno, leggerlo riga per riga e agire tempestivamente sulle anomalie è, a tutti gli effetti, l'attività di gestione del risparmio assicurativo più redditizia che esista.